Кредитні відносини в умовах воєнного часу

Іпотека, споживчий кредит, програма"Доступні кредити 5-7-9%", кредитні картки - кредитні відносини стали невід’ємною частниною повсякденного життя як бізнесу так і звичайного обивателя.

Наразі обслуговуваня кредиів відбувається з особливостями, встановленими, зокрема, Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" , Правилами роботи банків у зв’язку з введенням в Україні воєнного стану, затвердженими Постновою Правління НБУ № 23 від 25 лютого 2022 року

Про нові правила роботи на ринку кредитування в умовах воєнного стану йтиметься нижче.

Кредитні канікули

З 25 лютого 2022 року банкам дозволено ввести кредитні канікули для своїх клієнтів, тобто не враховувати несплату за кредитами як прострочення протягом дії воєнного часу та 30 днів після його завершення якщо несплата пов’язана із російською агресією.

Введення кредитних канікул не списує борг, а лише надає відтермінування по сплаті тіла та відсотків за кредитом.

Більшість банків самостійно визначила категорії кредитів до яких застосовуються кредитні канікули. Однак, враховуючи що кредитні відносини є договірними, а також, що запровадженя канікул є правом, а не обов’язком банку, для врегулювання цього питання варто звертатись до банку безпосередньо.

Умови кредитних канікул найбільших банків

ПриватБанк запровадив кредитні канікули до 1 червня 2022 року для всіх клієнтів-фізосіоб, крім тих, що мали прострочення зобовʼязань більш ніж 90 днів. Детальніше тут

ПУМБ запровадив кредитні канікули за всіма кредитними договорами строком на 3 місяці. Детальніше тут

Ощадбанк запровадив кредитні канікули для всіх клієнтів-фізосіб до 31 травня 2022 року (включно).

Детальніше умови для малого бізнесу можна переглянути тут;

для фізичних осіб тут.

Альфа Банк Україна ввів кредитні канікули за всіма кредитними картками та кредитними продуктами до 31 травня 2022 року (включно). Детальніше тут

Райфайзен Банк скорискався політикою індивідуального підходу до запровадження кредитних канікул та буде розглядати сітуації по кожному договору окремо. Залишити заявку можна за посиланям

Відсотки по кредитам

17 березня 2022 року набув чинності Закон України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану", яким щодо сплати відсотків передбачено таке:

• Банкам забороняється збільшувати процентну ставку за користування кредитом через невиконання клієнтом зобов’язань за договором (крім випадків, коли змінювана процентна ставка передбачена кредитним договором).
• Скасування нарахування процентів за кредитами не передбачено. Тобто, ще раз наголошуємо, якщо Ваш банк надав Вам кредитні канікули, це значить, що протягом всього строку їх дії Вам дозволено не сплачувати відсотки (якщо це передбачено умовами кредитних канікул), однак такі відсотки будуть нараховуватись в розмирах. передбачених договором та мають бути сплачені по завершенні строку кредитних канікул.

Штрафні санкції

Щодо штрафних санкцій, то вищезгаданим Законом передбачено наступне:

• Боржники за споживчими кредитами звільняються від відповідальності перед кредитором за прострочення виконання зобов’язань у період дії воєнного стану та у 30-денний строк після дня його припинення.
• У разі допущення прострочення сплати кредитних зобов’язань боржник звільняється від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів за прострочення виконання зобов’язань за договором споживчого кредитування.
• Неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Іпотека

17 березня 2022 року розділ VI "Прикінцеві положення" Закону України "Про іпотеку" доповнено пунктом який зупиняє, на період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення, дію норм, що стосуються віджучення ипотечного майна, а саме статтей 37 (у частині реалізації права іпотекодержателя на набуття права власності на предмет іпотеки), статті 38 (у частині реалізації права іпотекодержателя на продаж предмета іпотеки), статті 40 (у частині виселення мешканців із житлових будинків та приміщень, переданих в іпотеку, щодо яких є судове рішення про звернення стягнення на такі об’єкти), статей 41, 47 (у частині реалізації предмета іпотеки на електронних торгах).

Така зупинка не застосовується до іпотечних договорів:

• укладених після 17 березня 2022 року;
• до яких після 17 березня 2022 року за погодженням сторін вносились зміни в частині продовження строків виконання зобов’язань та/або зменшення розміру процентів, штрафних санкцій.

Наразі залишається невирішеною проблема, яка стосується знищення майна, яке перебуває в іпотеці. З одного боку предмета іпотеки вже не існує, з іншого кредитні зобов’язання щодо сплати тіла кредиту та відсотків чинні та повинні виконуватись боржником. Очевидно також, що не тільки боржники, а й банки понесуть колосальні збитки по таким кредитам. Ця проблема має бути вирішена на законодавчому рівні, щоб не повторився колапс як у ситуаціі з валютними кредитами. А допоки ринок чекає законодавчих инициатив банкам та клієнтам варто домовитись про кредитні канікули.

Форс-мажор

У випадку, якщо сторони не можуть дійти згоди щодо обслуговування кредиту в умовах воєнного стану, юристи радять не забувати про класичний інститут форс-мажору, який виключає відповідальнисть за невиконання чи неналежне виконання договірних відносин, через настання обставин непереборної сили. Воєнний стан безперечно є такою обставиною. Зазвичай кредитні договори та договори забезпечення виконання зобов’язань містять розділ, яким регулюються питання форс-мажорних обставин та порядок дій сторін у разі їх настання.